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为什么要清理农村信用社表外不良贷款?
发布时间:2017-11-01 丨 阅读次数:517

    从2012年1月份起,我一有时间就到乡镇信用社参与清收不良贷款,其中的酸甜苦辣,实在值得回味。到县联社工作十个月,有一半时间在基层跑,了解的情况愈多,自己受到的启发愈大。在办公室听汇报或者坐在办公室制订政策与实际情况的差距确实很大。

    近期,通过现场清收不良贷款,深入基层调查研究,对于清收表外不良贷款有以下几点看法:

      一、清理表外不良贷款、减少管理成本

     企业类或事实上已关停的表外不良贷款必须尽快清理,该认定损失的要立即认定为损失,有残余价值的,打折出售债权,交给收债公司进行清收。既能净化信用环境,又能减少管理成本。用收债公司清收不良贷款,主要靠法律手段,决不能用非法手段,坚决防止违法清收,造成恶劣影响。要用摆事实、讲道理,加上执着的攻坚精神,感动或震动不良贷款户。

     (一)为什么要清理表外不良贷款?

     1、组建农商银行的需要。距离组建农商银行标准,当前农村信用社差距主要在资产质量指标,就是不良贷款余额大,资产质量低这个问题,按照实事求是的原则,清理不良贷款就是降低不良贷款余额,以实现尽快达到组建农商银行标准。

    2、监管需要。2013年初,中国银行业逐步适用巴赛尔协议3,农村信用社虽有六年的过渡期,但压力十分大。新的资本充足率标准改变主要是分子没变化,分母要加大,表外不良贷款也要算风险资产,加权风险资产将增加,尽快清理表外不良贷款是满足监管需要的必然要求。

    3、历史发展的必然。四大国有商业银行都有一次将不良资产拨离到资产管理公司的过程,但是农村信用社没有这个经历,当年因体制、机制造成的不良贷款许多还在账上,这需要农村信用社借鉴四大国有银行的经验进行清理。

    4、减少管理成本的需要。现在的表外不良贷款,70%失去了诉讼时效?为什么会失去诉讼时效?从调研的情况看,客户经理催收不力不是主要原因,主要原因是企业类贷户事实上已不存在或者已找不到人,个人类贷户事实上已破产或外出打工、举家外迁,根本找不到人,加上客户经理管理的新贷款多,笔数多,单笔金额小,忙不过来,所以表外不良贷款失去诉讼时效的比较多。

     事实上,这些表外不良贷款的管理成本是巨大的,但效益却不突出,以某县联社为例,表外不良贷款余额1.8亿,三分之一是呆账核销类,三分之一是央行票据置换类,三分之一是政府资产置换类。从清收难易程度上分,最易清收的是政府置换类表外不良贷款,最难清收的是呆账核销类不良贷款。自2010年起,每年强化考核,加大奖励,花费了巨大的人力、物力成本,但三年中每年现金清收额仅200万元左右。虽然可以把清收表外不良贷款当作净化信用环境的手段,偶尔锻炼一下队伍是可以的,但倾注过多精力,不如把主要精力用于发展,用于存款和贷款,管好新发放的贷款,毕竟当前农村信用社的主要矛盾是客户经理人员少,忙不过来,农村贷款客户笔数多,单笔金额小,管好新发放贷款是提高信贷资产质量的必由之路。

    (二)为什么不良贷款多年没有被清理?

   1、思想保守、认识有误区。大家认为不良贷款在账上挂着好了,贷款户的不良信用记录一直存在,即便失去了诉讼时效,贷款人想贷款时,就可以对原来的不良贷款进行清收;这些不良贷款一直挂账上也没什么妨碍。没有认识到这些不良贷款早已失去诉讼时效,客户经理和基层信用社已调整几届,其实对贷户的不良记录并没有明显限制,这些贷款挂在账上也没有得到有效催收,而在每年分清收任务时,还将其计算在内,导致分配任务不公平,考核不科学,有的基层信用社全部表外不良贷款的价值加在一起也没有当年分的不良清收任务高,从分配任务的那一刻起就注定了它不可能完成任务。为了完成任务,或者多拿点奖金,有的社就造假。

   2、没有调查研究,不敢担责任。如果认定了损失或者清理了,调查不细是会担责任的。作为管理机构如果擅自处理,怕别人说贱卖资产。

   3、制度限制。现行的制度办法规定除国务院外任何人不能减息免息,也影响了处置的积极性。从经营的主体来讲,农村信用社是自主经营、自负赢亏的县级法人企业,就象别的企业压在库里的商品需要打折清理一样,我们的不良贷款也需要按照实事求是的精神进行清理。

    (三)怎样清理表外不良贷款?

 1、对有破产裁定书的企业,在完善相关手续,认真调查摸底的基础上,认定为绝对损失。

 2、对事实上已破产倒闭,无厂房、无人员、无资产的企业,以债权转让方式退出系统;

3、对有一定资产,但是借款人还存在,但还款能力不足或还款意愿不强的,卖给专业资产管理公司,借力清收,以净化信用环境。

    本文来自精卫填海的博客


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