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网上商城
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产品描述
品牌:网上商城
单位:套
规格:按系统计算
详细介绍

农村金融机构自主网上商城

 

农村金融机构在公司治理、资本实力、营运能力、资产质量等方面总体来看仍比较薄弱。据中国外汇交易中心(CFETS)公布,2016年5月20日起将有首批6家人民币购售业务境外参加行在中国外汇交易中心完成备案,正式进入中国银行间外汇市场,意味继国家级别的央行之后,中国境内外汇交易进一步对外开放至境外商业银行,中国国有“四大行”也是不断推出新的产品和业务以期提高自己的市场占有份额。

现实的金融环境使规模较小的农村金融机构面对两个方面的难题:

一方面,规模小、经营总量不足,物理网点少、经营场地不够,人才缺、经营创新不多;

另一方面,国内外经济金融形势的复杂多变给农村金融机构带来更多忧虑。汇率波动幅度的扩大、人民币国际化的推进、利率市场化进入新的发展阶段以及资本账户开放提上议事日程,我国的金融改革已经已经进入到了白热化阶段,全国的农村金融机构普遍被要求2017年底,彻底完成向“农村商业银行”的转变,体制改革、经济转型:内部要整顿、组织结构要更新、外部要谋求生存和发展,金融环境大变革中的农村金融机构的出路又在何方?????

 因此,作为农村金融机构来说,如何走差异化、特色化的发展道路,积极探索创新渠道、产品和服务,做强做实银行业务,是农村金融机构面临的重大考验和必然选择。

 一、我国农村金融机构跨区域经营的瓶颈 

近几年,我国农村金融机构取得了快速的发展。与资产规模大幅扩张相伴的是农村金融机构越来越明显的跨地区经营趋势。所谓跨地区经营是指在其总行所在地之外,或通过设立分支机构,或通过重组、参股或并购其他地区金融机构的方式开展经营。农村金融机构跨地区经营的动因普遍认为是追求规模经济与降低交易成本、行业内部竞争程度的提高与业务开展的需要、提升自身品牌的需要。同时由于经济的区域关联性越来越紧密,作为银行优质客户群体的企业也大都跨区域经营,其业务的发展往往需要异地支付、结算以及信贷支持等金融服务。

 “规模化经营”是农村金融机构发展到一定程度后所必须经历的阶段。银监会发布的数据显示,截至2016年4月末,全国农村商业银行数量达到1000家,北京、天津、上海、 银监会昨日发布的数据显示,截至目前,全国农村商业银行数量达到1000家,北京、天津、上海、重庆、江苏、安徽和湖北7个省(市)已全面完成农村商业银行组建工作。然而,近年来随着商业银行纷纷大幅扩张,主要城市的营业网点数量已经趋于饱和,部分地区商业银行间的竞争达到白热化。同时,各个商业银行的定位基本一致,业务发展没有错位,同质化竞争激烈,导致简单规模扩张难以持续。

管理难度加大,风控问题凸显 

农村金融机构异地快速扩张,将使自身的管理半径不断扩大,问题也逐渐暴露,主要表现在以下几方面:

一是经营优势不复存在。农村金融机构的发展与政府的支持有着密切关系,而实行异地扩张后,由于面临着陌生的市场和激烈的竞争环境,以前政府得天独厚的支持将难以为继。

二是管理模式难以复制。农村金融机构原有的总支行两级管理架构要变为总分支行三级管理架构,管理链条拉长,存在管理失控风险。

三是对金融人才的强烈需求短期内难以满足。异地分支机构对人才的渴求主要以挖掘其他金融机构的人才来满足,这种简单的人才引进模式很可能诱发恶性竞争,不利于人才队伍的稳定。跨地区经营意味着农村金融机构将有限的资源部分从专注于本地市场转移到异地目标市场,当农村金融机构在本地的渗透率并未达到适当水平的情况下,贸然实施跨地区经营,客观上造成了银行资源的错配,增加了经营中的风险。同时,由于许多农村金融机构在跨地区发展中,不顾自身的条件,盲目与大银行开展同类业务竞争,难以找到细分市场、找准目标客户并致力于满足特色金融服务需求从而实现快速成长的最优路径。

 一般来说,农村金融机构在发展初期,要达到一定的规模,这样必须追求一定的发展速度,实践证明,在发展到一定程度后,跨区域是实现农村金融机构规模快速发展的重要保障。然而,农村金融机构在被要求立足本地、支持地方经济和社会发展的情况下,通过建立物理网点跨区域经营严重受阻,如何突破这一瓶颈?借助网上商城,依靠科技创新,实现网络银行,把地方特色产品或者产业和农村金融经济挂钩,形成互惠互利的良性循环经济体系,吸引广大的城乡客户资源,实现跨区域创新的新路径。

 二、网上商城与农村金融机构跨区域扩张的契合 

(一)网上商城的基本概念 

网上商城被认为是21世纪信息化社会贸易活动的重要表现形式,网上商城是指实现整个贸易活动的电子化,是利用计算机技术、网络技术和远程通信技术,实现整个商务(买卖)过程中的电子化、数字化和网络化。网上商城作为现代服务业中的重要产业,有“朝阳产业、绿色产业”之称,具有“三高”(高人力资本含量、高技术含量、高附加价值)、“三新”(新技术、新业态、新方式)、“四流”(人流、物流、资金流、信息流)的特点。和传统商务相比,网上商城以数字化网络为基础进行商品、货币和服务交易,“具有市场全球化、交易快捷化、交易虚拟化、成本低廉化、交易透明化、资源集约化”等优势。网上商城一方面破除了时空的壁垒,另一方面又提供了丰富的信息资源,为各种社会经济要素的重新组合提供了可能,深刻地影响社会的经济布局和人们的生活方式。

(二)网上商城的发展现状 

从单纯的网上发布信息、传递信息到在网上建立商务信息中心,从借助于传统贸易手段的不成熟的电子交易到能够在网上完成供、产、销全部业务流程的网上商城虚拟市场,从封闭的银行电子金融系统到开放的网络电子银行,网上商城作为商业贸易领域中一种先进的交易方式,已经风靡全球,并对该领域中传统的观念和行为方式产生着巨大的冲击和影响。

20164月【CNN记者在北京尝试无现金生存】从煎饼早餐开始...中国人跨越了信用卡阶段,直接进入移动了移动支付时代,把美国远远拉在后面,引得各大知名媒体争相转载,这标志着中国已经全面进入了“网购时代”,就连国外的“信用卡消费阶段”也必将被一带而过。

 商务部数据显示,2015年全年社会消费品零售总额预计达到30万亿元,居世界第二,消费对经济增长的贡献接近60%

国家统计局新闻发言人盛来运说,“由投资、出口主导的需求结构在向消费、投资、出口协调拉动转变,消费对经济增长的贡献率在显著提升。”

“实际上从2014年开始,消费对经济的贡献率就已经达到60%。”中国贸促会研究院研究员赵萍告诉记者,“今年继续保持在60%这样一个高位,所以消费对于经济的贡献率位于三驾马车之首”。

农村电商市场规模还不算大,但增速已经连续三年超过了城市电商,从市场潜力和发展趋势两方面来看,农村电商市场诱惑力很大,而且,农村电商也将在政策和技术创新推动下迎来快速发展期。

 (二)网上商城在中国银行业中的应用现状  依托于信息技术的支持,网上商城正影响着商业银行的业务模式和运行模式,成为了商业银行加速发展的助推器。

近年来,农村金融机构在追赶大银行的进程中,电子银行取得了长足的发展,但是交易替代率、产品的种类和功能、服务及时性和客户满意度等方面,还有很长的路要走。

主要表现在以下几个方面:

一是在同行业方面,全国已有部分农村金融机构成立了电子银行部门并开发了自己的网上商城,走在了转型后同行业的前端(例如:北京、上海、重庆、青岛、安徽......);

二是在功能方面,农村金融机构的电子银行具备了诸如转账、汇款、缴费、查询等标配功能,但在投资理财、网购支付等拓展功能方面大多数处于空白或刚起步的状态;

三是在市场方面,虽然具备了一定的客户基础,但农村金融机构电子银行品牌影响力还比较弱,社会认知度不高,在营销和宣传方面还需要持续投入。

 (三)网上商城的发展趋势 

一方面,物联网、云计算等新兴技术将被应用到网上商城之中。对于云计算这样的新兴技术,目前缺少的就是落实的“抓手”,而网上商城产业链整合及物流配套,正是这些新兴技术的“用武之地”。另一方面,在支撑体系建设部分,电子认证、电子支付、现代物流、标准体系、信用体系等都将被纳入其中。特别是“电子支付”,随着央行《非金融机构支付服务管理办法》以及《非金融机构支付服务管理办法实施细则》的出台,第三方支付也有颠覆传统消费支付模式的趋势。

 近两年来政府对网上商城的重视程度日益加大,相继出台多个支持鼓励政策,对网上商城市场未来的发展起到极大的助推作用。同时,随着网上商城配套服务体系(物流、支付、客服等)的建立完善,未来网上商城市场将逐渐走向稳健和成熟。当网络时代来临,农村金融机构必须积极面对、主动融入其中,重视网络经济所带来的机遇与挑战。

 三、网上商城助推农村金融机构跨区域扩张的条件和实践分析 

电子银行与网上商城在互联网上关系密切。

网上商城的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持,有效的实现支付手段的电子化和网络化;

另一方面,网上商城的发展也给银行带来了机遇,网上商城技术为突破银行传统的业务模式,拓展和延伸银行的服务提供了有利的发展空间。互联网时代催生出的网上商城为银行争夺市场份额提供了一次重新洗牌的绝佳机遇。因此,从理论上讲,农村金融机构和大银行站在了同一起跑线上。网上商城催生下的电子银行可能成为农村金融机构的“另类”跨区域。                                                

 (一)创建自主网上商城,提供资金结算服务  

随着利率市场化的开始,存贷差缩小,银行压力越来越大,竞争越来越激烈,银行需要拓展新的客户,互联网是各家银行未来比较看重的一块阵地。作为提供资金支付结算的金融服务商,农村金融机构在互联网时代,首要的发展策略就是利用自身资金优势和全面、系统、安全的IT系统,为消费者在网上商城平台的消费行为提供支付通道。一般来说,收益与支付结算量成正比,农村金融机构应考虑创建自主网上商城,将自身的支付渠道广泛地搭建在平台上,让自身的业务量与行业总量挂钩,扩大客户面和交易量,这是农村金融机构突破跨区域扩张瓶颈的重大机遇。

(二)引导消费者消费方向和消费习惯

让用户通过网上商城直接购买银行提供的各类产品及服务,实现金融产品的网上交易。现在一些农村金融机构网银只有查询、转账汇款等功能,建立网上商城后,消费者购买金融产品的选择权有所加大,比如:保险、贵金属、个人/小企业贷款、贵宾客户服务、第三方存管、银行卡、社保金融IC等。用户可在线浏览银行各类产品,银联支付、农村机构自有的网银支付、合作商业银行跨行在线购买或享受服务。此外,用户可通过该网店网站进行在线咨询,并立即获得客服坐席代表的在线解答。如有进一步的专业问题或需求,用户还可使用“在线预约”功能,客户经理将及时跟进服务。

(三)定位产品,轻松购买

网上商城购买产品包含:

1、地域性/地区性特色产品类(地方特产、本地景区门票、旅游产品......

2、综合生活服务类(装饰、装修、飞机票、火车票、汽车票、酒店预订、全国手机话费充值、水电煤暖缴费、加油卡、品牌商场购物卡券......

3、电器/电子类分期购(电视、冰箱、洗衣机、空调、空气净化器等家用电器;手机、平板电脑、电脑......

4、汽车类(各类贷款购车......

5、矿产类(煤炭、精粉、各类矿石、建筑用石材、各类钢铁成品......

设立网上商城,不断丰富、完善产品种类,让客户享受到其他知名电商购物平台(主要包括日用生活品和电子产品等)的同等购物体验待遇。借助网上商城,扩大和延伸银行的服务功能。  具体而言,借力网上商城平台,实现跨区域创新。 

农村金融机构在不太有利的内外部环境下,如何借助网上商城平台,跨越时空,降低成本,增加收益,增强核心竞争力,是摆在我们面前的重要课题和重大机遇。

 在此趋势下,原来仅提供中间支付服务的商业银行,势必将触角延伸至网上商城的其它领域,网上商城领域将成为商业银行竞争的新市场。而商业银行发展网上商城,将遵循全新的银行竞争规则:网络上一律平等竞争。在这种新的市场竞争规则下,农村金融机构与大银行站在同一起跑线上,中小银行如果把握住信息技术带来的机遇,就完全可以与大银行并驾齐驱,在全球化的市场上公平竞争。这意味着,在互联网时代,决定银行竞争优势和实力的关键因素是科技水平,而不是初始阶段规模的大小,或是历史的长短。在规模经济使然的发展轨道上,就目前农村金融机构已跨区域经营机构所占市场份额和跨区域受限而言,农村金融机构需牢牢把握网上商城这一发展机遇,实现“另类”跨区域,通过交易和支付结算、通过运用IT技术实现银行与网上商城对接,充分发挥网上商城的网络业务优势,聚焦客户需求,整合服务资源,以信息网络为平台,以科技领先为支撑,以业务创新为引力,以扩大基础客户群为基础,以做大做强为最终目的。

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